房貸8.5折優(yōu)惠并非誰都得 優(yōu)質(zhì)客戶需家大業(yè)大
4月10日，本報報道了《京城首套房貸利率再現(xiàn)8.5折》，但是調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多家銀行大幅的利率折扣只為本行的優(yōu)質(zhì)客戶提供，普通客戶卻難撿便宜。銀行口中的“優(yōu)質(zhì)客戶”究竟需要符合哪些條件？為此，本刊對多家商業(yè)銀行進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，優(yōu)質(zhì)客戶不僅家底要厚，從事的職業(yè)、受雇單位也必須處在社會中上層。
優(yōu)質(zhì)客戶需“家大業(yè)大”
在記者的調(diào)查中，所有銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的前提標準就是——信用記錄良好，若客戶曾在央行或商業(yè)銀行檔案中出現(xiàn)惡意透支、違規(guī)套現(xiàn)、多次逾期還款等污點，即便客戶資質(zhì)再優(yōu)秀，也難得到優(yōu)質(zhì)客戶的殊榮。
如果說征信記錄是優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)，那么金融資產(chǎn)就是核心。招商銀行內(nèi)部人士直截了當?shù)�，“簡單來說，怎樣可以被劃分為‘優(yōu)質(zhì)客戶’，主要是看客戶對銀行的利潤貢獻度有多高”。
在記者調(diào)查過程中，很多銀行的客戶經(jīng)理都提到一般會給予優(yōu)質(zhì)客戶更高幅度的優(yōu)惠，優(yōu)質(zhì)的標準主要是看客戶在銀行的存款。上述招行內(nèi)部人士表示，辦理貸款前，銀行都會通過系統(tǒng)給客戶打分，如果在貸款行有存款資產(chǎn)，肯定會加分不少。
廣發(fā)銀行北京某支行客戶經(jīng)理向記者表示，雖然客戶自身的征信情況也很重要，但評定優(yōu)質(zhì)客戶主要是在銀行有存款，一般需要30萬元起，其他股份制銀行也相類似。招商銀行客戶經(jīng)理解釋道，最好是在貸款行資產(chǎn)50萬元及以上，如果有信用卡消費能力和還款能力強也不錯，年消費4萬-5萬元，沒有逾期還款記錄，肯定會被定位為優(yōu)質(zhì)客戶，每家銀行都需要優(yōu)質(zhì)客戶，這樣才能降低貸款風險。
“可以參考個人理財金卡的申請要求，或者信用卡鉆石卡的申請標準�！苯ㄔO(shè)銀行某位客戶經(jīng)理向記者解釋時表示。記者查閱了該行的官方網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)申請理財金卡的原則基本上有三方面，分別為一年內(nèi)金融資產(chǎn)(含本外幣儲蓄存款、基金、國債等)月均余額在20萬元(含)以上；一年內(nèi)個人貸款月均余額達到50萬元(含)以上，還款情況良好，無不良記錄；一年內(nèi)龍卡消費額累計在5萬元(含)以上。
其他國有大行方面，工商銀行按個人對銀行的貢獻將對客戶進行星級分檔，共分為七星級客戶、六星級客戶、五星級客戶、四星級客戶、三星級客戶、準星級客戶六大類。該行員工透露，五星級(含)以上的客戶就可視為優(yōu)質(zhì)客戶，該行對這部分客戶提供個人消費信用貸款額度自動授信服務(wù)，并對部分業(yè)務(wù)費率打折。如何才能升級為高級客戶呢？按照標準，如果客戶簽訂了工商銀行私人銀行服務(wù)協(xié)議，就可升級為七星客戶；開立工銀財富理財金賬戶卡、白金信用卡，可晉升六星客戶；開立理財金賬戶、信用卡金卡，可調(diào)整服務(wù)星級至五星。也就是說，個人身家財產(chǎn)越富足的，越容易晉級為高級客戶。
認定優(yōu)質(zhì)客戶看職業(yè)地位
優(yōu)質(zhì)客戶不僅要具備一定的經(jīng)濟實力，其職業(yè)也必須有一定社會地位。公務(wù)員、律師、醫(yī)生等職業(yè)尤其吃香。
一家國有銀行人士告訴記者，借款人為國家公務(wù)員，銀行證券保險機構(gòu)正式在編人員(保險代理人除外)，醫(yī)生，教師，高級技術(shù)職稱人員，執(zhí)業(yè)注冊會計師，執(zhí)業(yè)律師，且能提供有效職業(yè)證明的；借款人為校(含)以上軍官，且能提供有效軍職證明的；高代發(fā)工資客戶：最近一年內(nèi)本行月均工資達到2萬元(含)以上的客戶；世界500強企業(yè)在華分支機構(gòu)中的在職中高級管理人員及中高級技術(shù)人員；中央和地方國家機關(guān)，團體，事業(yè)單位在職中高級管理人員和高級技術(shù)人員等職業(yè)，如果沒有不良記錄，還款情況良好，就會被銀行視為優(yōu)質(zhì)客戶。
另一大型國有銀行人士透露，該行在認定優(yōu)質(zhì)客戶時，會按照客戶的職業(yè)情況打分，如行政職務(wù)為正處級(含)以上；職業(yè)分類為國家機關(guān)，黨群組織，企事業(yè)單位負責人；專業(yè)技術(shù)職務(wù)為高級；大校級(含)以上軍官；駐外外交機構(gòu)參贊級(含)以上；一級警督(含)以上；各國駐華使，使館人員等通常都會認定為優(yōu)質(zhì)客戶。
同時，銀行也會根據(jù)客戶的月收入、社會福利等，判斷客戶的資質(zhì)是否為“優(yōu)”�；ㄆ煦y行客戶經(jīng)理在回答記者咨詢時表示，從月收入來看，稅后月收入為1萬元以上的客戶可以定為優(yōu)質(zhì)，同時工作單位為機關(guān)或者事業(yè)單位，表示客戶有著穩(wěn)定的還款來源。另有不少中資銀行則把客戶每月公積金繳納在750元以上、稅后收入達到8000元以上的作為評定優(yōu)質(zhì)與否的標準。
辦過貸款的客戶都知道，優(yōu)質(zhì)客戶在貸款年限、金額、費率等條款中享受的特權(quán)很多。那么，如何才能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶呢？民生銀行工作人員表示，個人如果想成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶，一般需要從維護良好的銀行信用記錄入手。在辦理具體業(yè)務(wù)時，客戶需要向銀行申請貸款時證明自己有可靠的資信和穩(wěn)定的還款來源�！霸谛刨J審批過程中，更加看重借款人的資質(zhì)，公務(wù)員、大型資源類企業(yè)員工、全球知名企業(yè)員工這類收入穩(wěn)定且豐厚的人群更容易通過審批，并得到利率折扣。”他告訴記者。
優(yōu)質(zhì)客戶有時只是“幌子”
在銀行界，有個著名的“二八定律”，說的就是商業(yè)銀行占比20%的中高端客戶為銀行貢獻80%的利潤，因此個人金融資產(chǎn)豐厚的群體是當前各家銀行爭奪的重點對象。
為了留住優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行對他們給予了很多“照顧”。據(jù)記者了解，中國銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的個人消費類汽車貸款、個人抵(質(zhì))押循環(huán)貸款等業(yè)務(wù)都有傾斜。僅以該行個人消費類汽車貸款為例，一般客戶貸款在該行申請汽車貸款，原則上貸款限額不高于汽車價格的60%；優(yōu)質(zhì)客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的70%。一般客戶汽車消費貸款期限原則上不應(yīng)超過3年(含3年)，優(yōu)質(zhì)客戶貸款期限最長不超過5年(含5年)。一般客戶貸款利率執(zhí)行基準利率，原則上不得低于基準利率；優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率經(jīng)省級分行批準，可以在基準利率基礎(chǔ)上適當下浮，下浮比例不得超過10%。
在貸款業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶的優(yōu)惠是實打?qū)嵉�。但有些時候，所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”只是銀行推廣業(yè)務(wù)時喂給客戶的一劑“迷魂湯”。
有網(wǎng)友反映，他在一家國有大行辦的信用卡，想提升信用卡額度，被銀行以消費層面不廣而拒絕。此后不久，銀行主動致電給客戶，說該客戶是優(yōu)質(zhì)客戶，可免費暫時提升額度90天，但要消費1500元以上才能生效，同時還要收取0.72%的手續(xù)費。
另一家在某股份制銀行辦了信用卡的客戶抱怨說，“前段時間銀行說我是優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在卻說我沒資格提升消費額度”。此外，為優(yōu)質(zhì)客戶的信用卡免費升級至金卡、白金卡，向優(yōu)質(zhì)客戶推銷保險等營銷手段也是司空見慣，而這些手續(xù)費、代銷收入都會納入銀行中間業(yè)務(wù)的腰包。可見，優(yōu)質(zhì)客戶有時
